分数不好看，还能不能办？
能，但走的通常不是同一层贷方。
主流银行一般有一条分数线，达不到就直接停。另一层贷方——通常叫另类贷方或者 B 类贷方——会继续往下读：发生了什么、什么时候发生的、之后有没有恢复正常。批不批因人而异，看的是整份文件。
贷方看的只是那个数字吗？
不是。多数贷方看的是报告里的那段过程，不只是最上面那个分数。
同样的分数，可以是两份完全不同的文件：两年前离婚那段时间集中出问题、之后一直正常，跟最近三个月还在漏，不是一回事。离婚、生病、生意难的那两年、客户欠款不还——报告只显示结果，从不显示原因。原因得有人替你写出来，这部分我来做。
哪些记录最挡路？
一般来说，越近的越挡路，跟住房和政府有关的最挡路。
按揭或房租的欠缴、进了催收的账户、法院判决、CRA 的欠税或留置权，这几类通常影响最大。破产或消费者提案的影响，主要看解除之后你重建了多久。信用卡偶尔迟几天，权重比多数人想的小。
另类贷方是怎么回事？贵多少？
贵，这一点我直说：利率比主流贷方高，通常还有一笔贷方费用，期限一般是一到两年，首付要求往往更高。
换来的是它愿意把你的文件读完。这是一笔用成本换时间的交易，值不值，取决于你这段时间能不能把该修的修好。如果修不好，那就不是过渡，是在拖——这句话我会在你签任何东西之前说清楚。
怎么从另类贷方转回主流银行？
靠一到两年的干净记录，加上到期时重新递一次申请。
进去的第一天就要有出来的计划。这段时间要做的事很具体：按揭一次都不能迟、把余额压下去、别新增债务、需要的话把报税补齐。到期前几个月，我会提前帮你重新看一遍市场。能不能转成，因人而异，但没有这个计划就不该进这扇门。
分数大概多久能回来？
使用率降下来，通常一两个月就看得到动静；负面记录本身要按年算。
一般来说，负面信息会在加拿大的信用报告上留六年左右，各省和两家征信局的做法略有差别。但权重是随时间递减的——三年前的一笔记录和上个月的一笔，在贷方眼里完全不是一回事。你不用等它消失，只要等它变旧。
是先把分数修好，还是先买？
看你被卡在哪一步，也看你有多少时间。
如果只差一点、几个月能上去，等一等通常更划算。如果缺口大，或者你已经签了合同、时间在走，那就是另一套算法：先解决眼前的，再安排后面怎么转回来。这个决定值得用数字算一遍，不该凭感觉。
现在能先做的三件事
第一，把 Equifax 和 TransUnion 两家的报告都拉一份，自己看一遍。两家的数据经常不一样，很多人只查了一家。自己查属于软查询，不影响分数。看到不认识的账户、或者早就处理完的旧账还挂在上面，可以提出更正。
第二，先把每张卡的余额都压下去，而不是集中还清其中一张。一般来说，把各张卡的使用率都降下来，比清空一张见效快。第三，这几个月别申请新卡、车贷或者先买后付；如果有催收记录，付之前先问我一句——付款的顺序和时间点，会影响这份文件怎么递出去。
常见问题
被银行拒过，会不会写进信用报告，让别家也不批？
拒批本身不会写进报告，别家看不到。留下的是那次硬查询。短时间内查太多次，会让下一家变谨慎，所以下一次递之前，先弄清楚上一次卡在哪。
破产或者消费者提案结束了，多久能贷？
主要看解除之后你重建了多长的新记录，多数贷方希望看到一段连续正常的还款，不是只看结束日期。也要看解除证明和当时的具体情况。因人而异。
自己查分数会不会掉分？
不会，自己查是软查询。贷方或者发卡机构因为你申请去查，那才是硬查询。
手机欠费也会上征信吗？
电信账户在加拿大一般是上报的。一笔没结清的手机尾款进了催收，效果跟信用卡欠款差不多。水电和房租各家做法不同。这类小额记录很常见，也最容易被忘掉。
配偶信用有问题，能不能只用你的名字申请？
可以。两个人一起申请时，多数贷方会按较低的那个分数看整份文件；只用一个人申请，额度就按一个人算。两种都算一遍再决定，不用急。
那段时间的事，可以不细说吗？
可以少说。有些事贷方会从报告上看到，我需要的是时间线，不是细节——什么时候开始、什么时候结束、现在稳不稳。剩下的不用讲。