我到底能贷多少？
没有一个通用的倍数。贷方的算法是：先看你每月能稳定拿出多少钱还债，再倒推出一个贷款额。同样的收入、同样的房子，在不同贷方手里算出来的数字可以差很多。
最后更新：2026-08-12
银行到底在算什么？
算两个比例：房子的开销占你收入的比重，和全部债务占收入的比重，行业里叫 GDS 和 TDS。多数贷方对这两个比例各有上限，具体因贷方和产品而异。
房子的开销不只是月供，还有地税、取暖费，公寓再算一部分管理费。这几项常被忽略，但实打实地吃掉额度。
什么样的收入才算数？
稳定、可核实、能持续的那部分。基本工资最好算，加班、提成、奖金一般要看两年历史取平均。
自雇是另一套算法：多数贷方看报税后的净收入，不是营业额。报税报得少，银行照着 T4 算——那不是唯一的算法。
我的车贷和信用卡会吃掉多少额度？
比你想的多。每一笔月供都直接压缩你还房贷的空间。
信用额度和信用卡即使没用满，多数贷方也按一个假设的月供计算。举个例子（数字仅为示例）：一笔七百元的车贷，可能对应十几万的可贷额差别，因人而异。
首付和我能买多少钱的房子，是什么关系？
首付决定两件事：贷款额上限，以及要不要买贷款违约保险。一般来说，首付不到两成就归到有保险那一类。
首付比例还会影响你能用哪些贷方、哪些产品。同一个人，首付两成和一成，能走的路不一样。
摊还期拉长，能多贷一些吗？
能，代价是利息总额上升。摊还期越长，月供越低，算出来的额度就越高。
这是交换，不是白得的额度。部分情况可以做更长的摊还期，条件因贷方、因是否有保险而异。
网上计算器给我的数字，为什么不准？
因为它不知道你的负债、信用记录和收入结构。计算器算的是一般人，贷方审的是你。
差别常出在细节上：一笔忘了说的助学贷款、一张替人共同签名的信用卡、一家刚满一年的公司。计算器里没有这些，审核里有。
报税报得少，是不是就贷不到？
不是，但走的路不一样。银行按 T4 和报税单算是一套算法，市场上还有专门给自雇的产品，用另一套。
这类产品通常要求更高的首付，或者定价结构不同。能不能用、值不值得，要看文件，不是每个人都适用。你能走哪条，把材料摆出来看一次就清楚。
常见问题
信用分要多少才够？
没有统一的及格线，各贷方各产品不同。比分数更重要的是记录：有没有逾期、额度用了多少、账户开了多久。
预批（pre-approval）等于批了吗？
不等于。预批多数是基于你提供的信息做的初步评估，正式批复还要审文件和房子。别把预批当保证。
出租收入能算进去吗？
一般可以算一部分，但多数贷方只认其中一个比例，且要有租约或报税记录支持。各家差别不小。
配偶信用不好，能只用我一个人的名字吗？
可以，但你的收入要单独扛得住整笔贷款。有时候把对方加进来反而更好，看具体数字。
父母帮我出首付，可以吗？
直系亲属的赠与首付多数贷方接受，一般要一封赠与信写明这笔钱不用偿还。资金来源要能说清楚。
我在国外的收入算吗？
因贷方而异，通常要求更完整的证明，可选范围也更窄。建议先谈清楚，再看房。